Stavební spoření je oblíbený spořící produkt, který nabízí velmi pěkné zhodnocení finančních prostředků. Využívají jej nejen rodiče pro své děti, ale dospělí, kteří si chtějí ušetřit nějaké peníze na budoucí bydlení.
Ano, stavební spoření je primárně určeno na financování bytových potřeb. Pokud ale peníze na účtu našetříte a nevyužijete možnosti výhodného úvěru, můžete si je vybrat a čerpat je na cokoliv.
Historie stavebního spoření
Pokud nahlédneme do historie stavebního spoření, která se začala psát mnohem dříve než v roce 2015, zjistíme, že se v minulosti jednalo o opravdu exkluzivní finanční produkt. Mezi lety 1993 až 2003 nabízelo vysokou státní podporu (25 % z vložené částky), až 5% zhodnocení v rámci spořícího tarifu, stavební spoření se nemuselo danit a nezbytná doba spoření činila pouhých 5 let.
Stavební spoření v roce 2015
V současnosti činí státní podpora 10 % ročně k naspořené částce. Státní příspěvek má však stanovenu maximální hranici, která nyní je 2 000 Kč. Tento maximální limit je platný od ledna 2011. Pokud jste uzavřeli smlouvu již dříve, můžete dosáhnout na vyšší podporu. Pro smlouvy uzavřené před rokem 2004 je to 4 500 Kč a u smluv sjednaných do roku 2011 pak 3 000 Kč. I přes klesající benefity se stále jedná o jeden z nejlepších způsobů, jak zhodnotit své finanční prostředky.
U stavebního spoření stále lze využít možnost sjednání výhodného úvěru na bydlení, případně překlenovacího úvěru, pokud vám na ten řádný ještě nevzniká nárok. S tím jak ale klesají úrokové sazby hypotečních úvěrů, nepřináší stavební spoření už tolik výhod jako v dřívějších letech. Rok 2015 je ve znamení nízkých úrokových sazeb u hypotečních úvěrů, které se pohybují i pod magickou hranicí 2 %. Výhodou úvěru na bydlení sjednaného přes stavební spoření je však pevný úrok a možnost předčasného splacení bez sankcí, což u většiny hypotečních úvěrů stále není možné.
Výnosy ze stavebního spoření podléhají dani z příjmů ve výši 15 % a minimální doba spoření činí 6 let. Tyto změny nevešly v platnost v letošním roce. Rok 2015 tedy nic významného nepřinesl. A pokud se dá do budoucna očekávat nějaká novela zákona č. 96/1993 Sb. o stavebním spořením a státní podpoře stavebního spoření, počítejte se změnami spíše k horšímu.
Srovnání stavebního spoření
- Spořící tarify, které nabízejí české stavební spořitelny, mají aktuálně poměrně nízké úrokové sazby. Kromě úroků je potřeba si pohlídat poplatky, které se spořením souvisejí. Ty určitě vezměte v potaz, když si budete počítat výhodnost produktu. Výši měsíční nebo roční úložky si zvolíte sami. Ideální je si stavební spoření rozložit na 6 let a peníze ukládat tak, abyste každý rok dosáhli na maximální možný státní příspěvek. Optimální je uložit každý rok 20 000 Kč. Úrokové sazby se pohybují od 1 % až do 2,2 %. Dvouprocentní zhodnocení vaše vkladu vám nabídne například Raiffeisen stavební spořitelna, stavební spořitelna České pojišťovny, Modrá pyramida nebo Wüstenrot.
- O úvěr ze stavebního spoření stále lze žádat až po dvou letech spoření. Co se týká překlenovacích úvěrů, sazby se nyní pohybují od 3,14 %, kdy nejvýhodnější úvěr (tzv. Hypoúvěr) nabízí Modrá pyramida. Hned za ní následuje úvěr Tophypo se stálou sazbou nebo s fixací na 3 či 6 let. Jeho úrok začíná na 3,4 %.
- Pokud požádáte o řádný úvěr ze stavebního spoření, opět vám doporučujeme Modrou pyramidu a její úvěr z tarifu Kredit, u něhož se úrok pohybuje už od 3 %. Zajímavé úvěry nabízí také Raiffeisen stavební spořitelna, s úročením již od 3,5 %. Ačkoliv jsou úrokové sazby v průběhu splácení pevně fixované, neznamená to, že se nevyvíjejí. Za pár měsíců tedy může být situace na trhu úplně jiná.
Trendy ve stavebním spoření
Zajímá vás, jak vypadá využití stavebního spoření v praxi? Lidé si často sjednávají smlouvy na vysoké cílové částky, které však neumožňují efektivní zhodnocení finančních prostředků a pouze přinášejí vyšší provizi člověku, který s nimi uzavře smlouvu. Je zde i opačný problém, kdy klienti nečerpají státní příspěvek v maximální výši. Nebo se smlouva po uplynutí šesti let neřeší a peníze na účtě dále jen ztrácejí svou hodnotu. Po 6 letech se částku ze stavebního spoření doporučuje vybrat a najít si jiný vhodnější spořící produkt, který nabídne lepší zhodnocení.
Od té doby, co nabyl účinnosti nový občanský zákoník, se také nedoporučuje uzavírat smlouvy na nezletilé děti. Pokud byste totiž peníze ze spoření potřebovali vybrat vy sami, budete potřebovat souhlas opatrovnického soudu. Riskujete nejen to, že vám tento krok soud neschválí, ale také případnou žalobu od vašeho dítka, jakmile dosáhne zletilosti.
