Splácíte hypoteční úvěr a máte k dispozici finanční prostředky, které byste mohli použít na jeho úplné doplacení? I když chcete, aby bydlení bylo co nejdříve jenom vaše, předčasné splacení hypotéky se vám zrovna teď nemusí vyplatit. Je totiž zdarma jen v určitou dobu.
Předčasné splacení hypotéky během fixace úrokové sazby
Mnozí klienti hypotečních bank při žádosti o předčasné splacení svého úvěru narazili. Banky často trestají nejen za dřívější úhradu celé hypotéky, ale i za mimořádnou splátku, která bude provedena jenom v minimální výši. Taková pokuta pak může být stanovena paušální částkou nebo procentem z dlužné jisti a bývá i ve výši několik tisíc korun.
Jestliže se rozhodnete pro předčasné splacení hypotéky při fixaci úrokové sazby, může to banka vnímat jako porušení smluvních podmínek. I když tedy máte finanční prostředky k dispozici, vyplatí se téměř vždy počkat na konec fixace úvěru. K tomuto datu můžete svou hypotéku splatit zcela zdarma.
Poplatky a sankce za předčasné splacení hypotéky
Pokuta za předčasné splacení hypotéky se stanovuje individuálně a najdete ji buď přímo ve své úvěrové smlouvě nebo v obchodních podmínkách banky. Kromě hypotečních bank tyto pokuty často účtují i stavební spořitelny ke svým překlenovacím úvěrů. Pokud je řeč o úvěru ze stavebního spoření, tak u toho je předčasné splacení části nebo celé částky zdarma kdykoliv v průběhu splácení.
U mnoha bank dnes již bývá zdarma mimořádná splátka hypotečního úvěru. To znamená, že ve smlouvě máte uvedeno, kolik % dlužné částky můžete během fixace hypotéky uhradit, aby vám nebyl účtován žádný poplatek.
Při výběru hypoteční banky se tedy určitě vyplatí zohlednit i tento aspekt. Když pak budete chtít svůj úvěr doplatit dřív nebo refinancovat svou hypotéku jinde (čímž se opět v praxi provede úhrada celého úvěru a ten se nahradí úvěrem jiným), můžete narazit na velký problém a na několikatisícovou pokutu.
Kolik zaplatíte za dřívější úhradu úvěru u své banky?
Aktuální informace hledejte vždy ve své smlouvě, v obchodních podmínkách nebo v sazebníku. Jestliže se teprve chystáte uzavírat smlouvu a myslíte raději dopředu, určitě se na to ve své bance zeptejte.
Výše poplatků se dnes pohybuje od 0 až do 10 % z dlužné částky. Předčasné splacení zdarma můžete získat například u Air Bank, pokud ale svou hypotéku splatíte z vlastních peněz. Jestliže ji budete refinancovat jiným úvěrem, během fixace zaplatíte 0,2 % z dlužné částky.
Vysokou pokutu účtuje například Equa Bank, Česká spořitelna nebo Raiffeisenbank, a to až 10 % z výše předčasné splátky. Některé banky účtují tento poplatek rozdělený na jednotlivé roky splácení. Například u Fio banky zaplatíte 2 % z objemu splátky za každý započatý rok do konce období fixace. mBank zase účtuje 3 % z výše předčasné splátky, splátku do 20 % jistiny ale máte kdykoliv zdarma.
Co můžete udělat dnes …
Jakmile vaší hypotéce skončí fixace, můžete využít nejen možnosti předčasného splacení, ale i si úvěr podle svých představ upravit. Jestliže tedy nemáte na jeho doplacení, ale podmínky banky vám jinak nevyhovují, zeptejte se v jiné hypoteční bance a případně sem svůj úvěr převeďte. Pokud ale budete chtít poskytovatele hypotéky měnit, nenechávejte nic na poslední chvíli. Průzkum trhu se vyplatí udělat alespoň se čtvrtletním předstihem.
