Při sjednání hypotečního úvěru se můžete rozhodnout pro fixní nebo variabilní úrokovou sazbu. Každá z těchto sazeb přináší nějaké výhody a je tedy dobré si ještě před návštěvou banky promyslet, která z nich se vyplatí právě vám. Většina klientů úrokovou sazbu fixuje. V současnosti, kdy jsou úroky na velmi nízké úrovni, bývá fixace úrokové sazby u hypotečního úvěru výhodnější.
Když se řekne fixace hypotéky..
Možnost fixace úrokové sazby nabízejí dnes všechny hypoteční banky. V praxi to znamená, že klient má garantovanou stále stejnou úrokovou sazbu po určitou dobu, kterou si v bance domluví.
Jestliže úrok není zafixován, tak se měsíční splátka úvěru mění. Ke skončení fixace lze provést refinancování hypotéky – její převedení k jinému poskytovateli, který nabídne výhodnější podmínky. Delší zafixování předpokládá růst úrokových sazeb, naopak jestliže myslíte, že do budoucna budou sazby spíše klesat, zvolte si kratší dobu fixace.
Na jak dlouho fixovat úrokovou sazbu?
Během roku 2015 hypoteční úvěry dosáhly, co se týká úrokových sazeb, po dvanácti letech svého minima a pravděpodobně již nebudou více klesat, o čemž vypovídá i jejich stagnace v posledních měsících letošního roku. Mnoho lidí tak laicky usuzuje, že se vyplatí si hypotéku zafixovat na co nejdelší možné období.
U hypotečních bank je zpravidla možné fixovat hypotéku na 1 rok, 3 roky, 5, 10, 15 i více let. Jednoroční fixace je příliš krátká. Než si uvědomíte, že nějaký úvěr čerpáte, budete moci řešit novou sazbu.
Většině klientů se tak doporučuje fixace na 3 roky, 5 let nebo na 10 let. I delší fixace je totiž riskantní, a to nejen z pohledu zaplacených prostředků, ale také proto, že se ve vašich možnostech může ledasco změnit a vy budete chtít složit třeba mimořádnou splátku, provést navýšení hypotéky atd. Není samozřejmostí, že právě u vaší banky bude tyto kroky možné podniknout během zafixované úrokové sazby.
Kdo využije dlouhou a kdo zase krátkou dobu fixace hypotéky?
Čím kratší doba fixace, na tím nižší úrok dosáhnete (v setinách až desetinách procent). Bohužel příliš krátké období se pojí s určitými nevýhodami, a proto je lepší přistoupit ke střední délce fixace úrokové sazby (kolem 5 let), která přináší dobrý kompromis mezi jistotou a výší úrokové sazby.
Delší dobu fixace volí lidé, kteří neplánují v dohledné době žádné změny hypotéky a chtějí mít stabilní měsíční platbu. Ideální jsou klienti, kteří mají konstantní výši příjmů a nepředpokládají žádné jejich výkyvy. Pak jim vyhovuje, že měsíční splátka je stále stejně. Rovněž nepočítají s tím, že by hypotéku chtěli splácet předčasně. Pokud už nějaké peníze budou mít navíc, tak je raději investují.
S kratší dobou fixace počítají lidé s nestabilními příjmy, kterým nevadí, že se jejich hypotéka bude brzy měnit. Snáze tak přejdou od jedné banky ke druhé a budou moci využívat opět výhodných podmínek. Rovněž nejsou limitováni složením mimořádné splátky nebo předčasným splacením, které pohodlně vyřídí s končící fixací.
Jaké kroky provést při změně fixace úrokové sazby
- Hypoteční úvěr si v bance sjednáte a začnete ho čerpat. Termín konce fixace si ihned zaznamenejte do svého kalendáře.
- Na konci fixace můžete provést mnoho změn u své hypotéky, dokonce zcela změnit banku. Nestačí však tyto záležitosti začít řešit na poslední chvíli.
- Vaše banka vám dá svou nabídku až na konci období, 2 až 3 měsíce před koncem fixace byste ale měli oslovit i další hypoteční banky a zjistit, zda vám nenabídnou lepší podmínky. Obzvlášť pokud patříte mezi bezproblémové klienty a máte už umořenou velkou část své hypotéky, tak o vás bude mezi bankami velký zájem. Vysoká konkurence mezi bankami dlouhodobě přispívá ke snižování úrokových sazeb.
- Při refinancování hypotéky vás nečeká tolik povinností jako při zařizování nového úvěru. Na katastr nemovitostí pouze zanesete novou zástavní smlouvu a původní banku vyjmete. Mnohdy nemusíte vyhotovovat odhad nemovitosti, jelikož nové bance může stačit původní. Refinancování u nové banky navíc často probíhá i zcela bez poplatků.
Nejste se svou stávající hypotékou příliš spokojeni? Pak od banky určitě neodcházejte před koncem fixace, jelikož byste zaplatili pokutu v desítkách až ve stovkách tisíc korun – dle výše vaší dlužné částky. Banky si za předčasné splacení hypotéky (resp. její uhrazení jiným úvěrem) účtují opravdu hodně.
