V dnešní době vůbec není jisté, jestli současná generace mladých lidí dostane nějaký důchod. Lidé, kteří již mají stanovený důchodový věk, zase vědí, že jejich důchody nebudou nijak vysoké. Proto stát doporučuje tzv. doplňkové penzijní spoření, označované též jako 3. pilíř.
Doplňkové penzijní spoření místo penzijního připojištění
Tento třetí pilíř důchodového systému stanovila penzijní reforma. Nahrazuje dříve využívané penzijní připojištění, které přestalo fungovat v roce 2012. Jelikož je současné doplňkové penzijní spoření dotované státem, určitě ho doporučujeme využít, jelikož na rozdíl od ostatních spořících produktů zde pohodlně dosáhnete na státní příspěvek. Navíc pokud máte stálé zaměstnání, může vám zaměstnavatel ve formě benefitu na toto spoření přispívat. Což je pro mnoho lidí hlavním důvodem pro založení.
Výběr peněz z penzijního spoření
V porovnání s klasickým penzijním připojištěním se zde vyskytují výrazné rozdíly, na které bychom chtěli upozornit. Například neexistuje automatická možnost výsluhové penze a jednorázové výplaty pojištění v 60 letech (tyto možnosti musí být předem sjednány ve smlouvě). Peníze si můžete vybrat, až když dosáhnete důchodového věku, případně v předdůchodu. Výběr peněz z penzijního spoření je tedy dost omezený. Můžete zde také volit z různých investičních strategií, které vašim uloženým prostředkům přinášejí jistou míru rizika.
Co to je předdůchod
Jedná se o důchod, který není hrazený ze státního rozpočtu. Pokud máte ve svém penzijním spoření dostatek prostředků, můžete ho čerpat – zároveň si můžete bez omezení vydělávat peníze a stát za vás zaplatí zdravotní pojištění. Využít předdůchodu je možné o dva až pět let dříve, než je váš důchodový věk.
Abyste mohli předdůchod čerpat, musíte spořit alespoň 5 let. Na jeho využití po dobu dvou let byste měli mít naspořeno 176 000 Kč a pokud ho chcete čerpat po tři roky, tak 265 000 Kč. A to si opravdu jenom málokdo může dovolit.
Hlavní (ne)výhody doplňkového penzijního spoření
U doplňkového penzijního spoření máte garantovaný výnos. Což může sice znít hezky, úrokové sazby u jednotlivých penzijních fondů jsou ale opravdu minimální, dle zkušeností z minulých let mohou být i nulové. Běžně se zhodnocení pohybuje mezi 1 až 2 %. Z tohoto aspektu bychom určitě našli zajímavější spořící produkt.
Jak je již napsáno výše, s doplňkovým penzijním spořením se pojí státní příspěvky. Ty jsou závislé na výši měsíční úložky. V roce 2013 zde došlo ke změnám částek, od té doby můžete měsíčně získat maximálně částku 230 Kč při úložce aspoň 1 000 Kč. Pokud však vložíte méně než 300 Kč, tak nezískáte vůbec nic.
Do fondu vám může přispět také zaměstnavatel, a to libovolnou částkou. Penzijní spoření také značí daňovou úsporu. Té nejvyšší dosáhnete, když měsíčně vložíte 2 000 Kč, to si budete moci odečíst až 1 000 Kč od daňového základu. Celkem tedy ušetříte 150 Kč v čistém na dani.
Poslední velkou předností je, že nad penzijním spořením vykonává dohled Česká národní banka, která má možnost odhalit potenciální podvody.
Zrušení penzijního spoření
Pokud budete chtít, smlouvu můžete samozřejmě i vypovědět nebo může být vypovězena ze strany fondu. Ke zrušení penzijního spoření dochází tehdy, když se veškeré prostředky vyplatí, uplyne výpovědní doba nebo účastník spoření zemře.
Kromě úplného zrušení je možné pojištění také přerušit. Tato doba se však nezapočítává do doby spořící. Pokud smlouvu vypovíte předčasně, nárok na výplatu odbytného vám vznikne až po dvou letech spoření, ovšem však bez státního příspěvku.
Komu se vyplatí doplňkové penzijní spoření?
Názory na doplňkové penzijní spoření se různí. Někteří lidé myslí na své stáří a spoření si platí, protože chtějí dosáhnout na vyšší důchod. Také jsou však mezi námi ti, kteří si říkají, že mají ještě dost času nebo že si peníze na důchod seženou z jiných zdrojů.
S rozhodnutím zda si zařídit doplňkové penzijní spoření se však nevyplatí otálet. Čím dříve si tento produkt zřídíte, tím více peněz naspoříte. Mějte na paměti, že se uzavírá až do věku 60 let – jedná se tedy o dlouhodobý finanční produkt. Aby vám mohly být v důchodu peníze vyplaceny, musí spoření trvat alespoň 5 let.
